¿Qué es un deducible?
Un deducible es la cantidad de dinero que pagas de tu bolsillo por ciertos servicios de atención médica cubiertos antes de que tu plan de salud empiece a pagar. Comprender cómo funcionan los deducibles puede ayudarte a elegir el plan que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.
Tu deducible se acumula a lo largo del año. Al comenzar el año del plan, pagas el importe total de tus costos de atención médica cubiertos hasta alcanzar tu deducible anual. Cada vez que pagas costos que cuentan para tu deducible, se suman al importe total que tienes que pagar ese año. Cuando alcances el importe total del deducible, tu plan de salud empezará a pagar una parte de ciertos servicios de atención médica durante el resto del año del plan.
Ten en cuenta que el deducible de tu plan vuelve a empezar al comienzo de cada año del plan. Además, como la mayoría de los costos de atención médica, tu deducible puede cambiar cada año.
¿Cuánto tendré que pagar después de alcanzar mi deducible?
Una vez que alcances tu deducible, es posible que aún tengas que pagar algunos gastos separados por tu atención médica. Estos se suelen llamar "costos de bolsillo" y no cuentan para tu deducible. Estos costos incluyen lo siguiente:
- Prima: el importe que pagas cada mes por tu plan.
- Copago o coseguro: costos compartidos específicos cuando recibes atención, como un copago de $10 o un coseguro del 20 %.
- Gastos máximos de bolsillo: el importe máximo que pagarás por los costos de atención médica permitidos en un año del plan. Si alcanzas este importe, tu plan paga el 100 % de tu atención.
Tipos de deducibles
Algunos planes tienen un deducible médico y de recetas por separado. Cumples con tu deducible médico a través de los costos relacionados con los servicios médicos (como una visita al médico). Con un deducible de recetas, solo los costos de los medicamentos recetados cuentan para alcanzar tu deducible. Se puede aplicar un deducible de recetas a algunos o todos los medicamentos cubiertos por tu plan.
Ciertos tipos de planes tienen un deducible dentro y fuera de la red. Cualquier atención que recibas dentro de la red cuenta para tu deducible dentro de esta, mientras que la atención fuera de la red cuenta para tu deducible fuera de esta. Si tu plan cubre atención tanto dentro como fuera de la red, es posible que tengas un deducible para cada una.
Un plan de salud individual solo tiene un deducible, para ti. Pero ¿qué sucede cuando estás en un plan familiar? Los planes familiares pueden tener deducibles individuales y familiares que se denominan "deducible agregado" o "deducible incorporado".
- Deducible agregado: el plan no empieza a cubrir los costos de nadie hasta que se alcance el deducible familiar. Esto puede suceder si una persona paga por un servicio de alto costo que alcanza el deducible o si varias personas pagan sus propios gastos, que eventualmente alcanzan el deducible familiar. Una vez que se alcanza el deducible familiar, el plan cubre los costos de todos los miembros de la familia.
- Deducible incorporado: el plan no empieza a cubrir los costos de nadie hasta que un solo miembro de la familia haya alcanzado su deducible individual o se alcance el deducible familiar. El plan realiza un seguimiento de 2 importes deducibles para cada persona (un deducible individual y familiar). Cualquier costo que pague un solo miembro de la familia cuenta para su deducible individual, así como para el deducible familiar más grande. Más importante aún, si un solo miembro de la familia alcanza su deducible individual, el plan empieza a pagar su parte de los costos cubiertos solo para esa persona. Luego, una vez que se alcanza el deducible familiar, el plan cubre los costos de todos los miembros de la familia.
Plan de salud con deducible alto versus plan de salud con deducible bajo
Planes de salud con deducible alto
Un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) es un tipo de plan que tiene un deducible más alto que muchos otros planes. Con un HDHP, la ventaja es que gastas menos en tu prima mensual, pero pagas más por los servicios de atención médica antes de que tu plan empiece a ayudar con los gastos.
Ventajas de un HDHP
Un HDHP puede ser una buena opción si eres saludable y rara vez tienes que consultar al médico. Por otro lado, también puede ser una buena opción si anticipas una atención de alto costo al comienzo del año de tu plan. En algunos casos, la atención de alto costo puede ayudarte a alcanzar ese deducible con rapidez y lograr que tu plan cubra los costos a partir de ese momento. Entre las ventajas de un plan de salud con deducible alto, se incluyen las siguientes:
- Primas más bajas en comparación con otros planes
- Opción de combinar con un cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés). Los empleados pueden aportar dinero antes de impuestos a una cuenta especial pensada para gastos médicos que califiquen. Si los fondos no se gastan, se transfieren año tras año.
Desventajas de un HDHP
Los deducibles altos pueden tener un costo. Si terminas solicitando más atención de la que tú o tu familia planificaban, es posible que termines pagando más de lo previsto. Las desventajas de un HDHP pueden incluir lo siguiente:
- Costos de bolsillo elevados cuando recibes atención
- Deducibles posiblemente muy altos
Planes de salud con deducible bajo
Los planes de salud con deducible bajo tienen una prima mensual inicial más alta y un deducible más bajo, y los pagos del seguro de salud comienzan antes. Pueden ser una buena opción para personas o familias que visitan al médico con frecuencia o prevén que necesitarán mucha atención durante el año del plan debido a un embarazo, un próximo procedimiento o cirugía, o una afección crónica. Al tener que alcanzar un importe de deducible más bajo, es probable que tu plan comience a cubrir los costos antes en comparación con un HDHP.
¿Qué tipo de deducible es indicado para mí?
Debes tener en cuenta muchas cuestiones a la hora de elegir un plan de salud, y el deducible de un plan puede ser un factor determinante para muchas personas. Ten en cuenta que no existe un plan "correcto". La situación, el presupuesto y las necesidades de atención de cada persona son diferentes. Piensa, por ejemplo, en la frecuencia con la que visitas al médico, si puedes cubrir los gastos máximos de bolsillo o si prevés una atención de alto costo en el año de tu plan.
Los planes de salud con deducible alto pueden ser una buena opción para las personas con las siguientes características:
- Son jóvenes y, en general, sanas
- No tienen planeado quedar embarazadas
- Rara vez visitan al médico o compran medicamentos recetados
- No tienen dependientes.
- Pueden cubrir los costos de bolsillo en una situación médica imprevista
Los planes de salud con deducible bajo pueden ser una buena opción para las personas con las siguientes características:
- Tienen 65 años o más
- Están planeando quedar embarazadas y visitar a su médico con regularidad durante el próximo año
- Anticipan la necesidad de más recetas o atención debido a una afección preexistente o crónica
- Tienen varios dependientes en su plan
- Esperan tener gastos futuros (antecedentes de enfermedad o un procedimiento o cirugía próximos)
¿Cómo funcionan los deducibles?
Preguntas frecuentes sobre los deducibles
No. Los copagos y el coseguro no cuentan para tu deducible. Solo el importe que pagas por los servicios de atención médica (como la factura médica que recibes) cuenta para el deducible de tu plan.
Esta frase significa que tu plan cubrirá tus costos de atención médica una vez que alcances tu deducible.
Los costos de bolsillo son lo que pagas por utilizar tu plan de salud y recibir atención. Incluyen el deducible, la prima, el copago o el coseguro, y los gastos máximos de bolsillo. Estos costos no cuentan para tu deducible.