¿Qué es un deducible?

Un deducible es la cantidad de dinero que pagas de tu bolsillo por ciertos servicios de atención médica cubiertos antes de que tu plan de salud empiece a pagar. Comprender cómo funcionan los deducibles puede ayudarte a elegir el plan que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.

Tu deducible se acumula a lo largo del año. Al comenzar el año del plan, pagas el importe total de tus costos de atención médica cubiertos hasta alcanzar tu deducible anual. Cada vez que pagas costos que cuentan para tu deducible, se suman al importe total que tienes que pagar ese año. Cuando alcances el importe total del deducible, tu plan de salud empezará a pagar una parte de ciertos servicios de atención médica durante el resto del año del plan.   

Ten en cuenta que el deducible de tu plan vuelve a empezar al comienzo de cada año del plan. Además, como la mayoría de los costos de atención médica, tu deducible puede cambiar cada año.

¿Cuánto tendré que pagar después de alcanzar mi deducible?

Una vez que alcances tu deducible, es posible que aún tengas que pagar algunos gastos separados por tu atención médica. Estos se suelen llamar "costos de bolsillo" y no cuentan para tu deducible. Estos costos incluyen lo siguiente:

  • Prima: el importe que pagas cada mes por tu plan.
  • Copago o coseguro: costos compartidos específicos cuando recibes atención, como un copago de $10 o un coseguro del 20 %.
  • Gastos máximos de bolsillo: el importe máximo que pagarás por los costos de atención médica permitidos en un año del plan. Si alcanzas este importe, tu plan paga el 100 % de tu atención.

Tipos de deducibles

Plan de salud con deducible alto versus plan de salud con deducible bajo

Planes de salud con deducible alto

Un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) es un tipo de plan que tiene un deducible más alto que muchos otros planes. Con un HDHP, la ventaja es que gastas menos en tu prima mensual, pero pagas más por los servicios de atención médica antes de que tu plan empiece a ayudar con los gastos.

Ventajas de un HDHP

Un HDHP puede ser una buena opción si eres saludable y rara vez tienes que consultar al médico. Por otro lado, también puede ser una buena opción si anticipas una atención de alto costo al comienzo del año de tu plan. En algunos casos, la atención de alto costo puede ayudarte a alcanzar ese deducible con rapidez y lograr que tu plan cubra los costos a partir de ese momento. Entre las ventajas de un plan de salud con deducible alto, se incluyen las siguientes:

  • Primas más bajas en comparación con otros planes
  • Opción de combinar con un cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés). Los empleados pueden aportar dinero antes de impuestos a una cuenta especial pensada para gastos médicos que califiquen. Si los fondos no se gastan, se transfieren año tras año.

Desventajas de un HDHP

Los deducibles altos pueden tener un costo. Si terminas solicitando más atención de la que tú o tu familia planificaban, es posible que termines pagando más de lo previsto. Las desventajas de un HDHP pueden incluir lo siguiente:        

  • Costos de bolsillo elevados cuando recibes atención
  • Deducibles posiblemente muy altos

Planes de salud con deducible bajo

Los planes de salud con deducible bajo tienen una prima mensual inicial más alta y un deducible más bajo, y los pagos del seguro de salud comienzan antes. Pueden ser una buena opción para personas o familias que visitan al médico con frecuencia o prevén que necesitarán mucha atención durante el año del plan debido a un embarazo, un próximo procedimiento o cirugía, o una afección crónica. Al tener que alcanzar un importe de deducible más bajo, es probable que tu plan comience a cubrir los costos antes en comparación con un HDHP.

¿Qué tipo de deducible es indicado para mí?

Debes tener en cuenta muchas cuestiones a la hora de elegir un plan de salud, y el deducible de un plan puede ser un factor determinante para muchas personas. Ten en cuenta que no existe un plan "correcto". La situación, el presupuesto y las necesidades de atención de cada persona son diferentes. Piensa, por ejemplo, en la frecuencia con la que visitas al médico, si puedes cubrir los gastos máximos de bolsillo o si prevés una atención de alto costo en el año de tu plan.

Los planes de salud con deducible alto pueden ser una buena opción para las personas con las siguientes características:

  • Son jóvenes y, en general, sanas
  • No tienen planeado quedar embarazadas
  • Rara vez visitan al médico o compran medicamentos recetados
  • No tienen dependientes.
  • Pueden cubrir los costos de bolsillo en una situación médica imprevista

Los planes de salud con deducible bajo pueden ser una buena opción para las personas con las siguientes características:

  • Tienen 65 años o más
  • Están planeando quedar embarazadas y visitar a su médico con regularidad durante el próximo año
  • Anticipan la necesidad de más recetas o atención debido a una afección preexistente o crónica
  • Tienen varios dependientes en su plan
  • Esperan tener gastos futuros (antecedentes de enfermedad o un procedimiento o cirugía próximos)

¿Cómo funcionan los deducibles?

Preguntas frecuentes sobre los deducibles