Una guía para principiantes sobre la cobertura de medicamentos recetados de Medicare
Cuando eras más joven, posiblemente no hayas tenido que tomar muchos medicamentos, o incluso ninguno. Pero eso tiende a cambiar a medida que envejecemos, especialmente después de los 65 años. Aproximadamente 1 de cada 5 adultos mayores en los Estados Unidos toman 5 medicamentos recetados por día.1 Si eres uno de ellos, sabrás que los costos de los medicamentos pueden acumularse.
Pero una ventaja de ser mayor es que eres elegible para Medicare. Medicare puede ayudar a pagar los medicamentos recetados, pero solo si una persona elige inscribirse en un plan con cobertura de medicamentos recetados de Medicare.
Algunos planes Medicare Advantage también incluyen cobertura de medicamentos recetados de la Parte D (también llamada "plan MAPD"). Pero también puedes inscribirte en un plan independiente de la Parte D de Medicare. Esto es lo que tienes que saber sobre estos planes de cobertura de medicamentos.
¿Qué es la cobertura de medicamentos recetados de Medicare (Parte D)?
Basic Medicare, con frecuencia llamado "Medicare Original", siempre ha tenido 2 partes. La Parte A cubre la hospitalización. La Parte B cubre la atención preventiva, los servicios ambulatorios y los suministros médicos. También existe la Parte C, conocida como "Medicare Advantage", que brinda cobertura de las Partes A y B y, a menudo, incluye beneficios adicionales, como servicios dentales y de la vista.2
La Parte D de Medicare ayuda a cubrir el costo de los medicamentos recetados, incluidas muchas vacunas recomendadas. Pero no obtienes la Parte D automáticamente: debes inscribirte en un plan Medicare Advantage que incluya la Parte D (o un plan MAPD) o inscribirte en un plan independiente de la Parte D de Medicare. La Parte D ayuda a cubrir el costo de ciertos medicamentos recetados de marca y genéricos (los medicamentos de venta libre generalmente no están cubiertos).3
¿Quién debería inscribirse en la Parte D de Medicare?
"Casi todas las personas elegibles para Medicare deberían inscribirse en una cobertura de medicamentos para evitar la penalidad por inscripción tardía de la Parte D", dice Ari Parker, autor del libro "It's Not Complicated: The Three Medicare Decisions to Protect Your Health & Money".
Si una persona se inscribe en Medicare Original o Medicare Advantage, puede considerar inscribirse en la cobertura de la Parte D al mismo tiempo, incluso si no toma ningún medicamento recetado con regularidad. Esperar para inscribirte en la cobertura de la Parte D puede resultar en una penalidad por inscripción tardía.
¿Cómo me inscribo en la Parte D de Medicare?
Hay 2 maneras de obtener la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D:
- Adquiere un plan independiente de la Parte D para complementar la cobertura de Medicare Original.
- Inscríbete en un plan MAPD.
MAPD y los planes independientes de la Parte D son ofrecidos por compañías de seguros y planes de salud, como UnitedHealthcare.
¿Qué medicamentos recetados están cubiertos por la Parte D de Medicare?
Cada plan de medicamentos recetados de Medicare tiene una lista de los medicamentos recetados específicos que cubre. Esta lista también se conoce como "formulario".
Por ley, cada plan de medicamentos recetados de Medicare debe cubrir al menos 2 medicamentos en las categorías y clases de medicamentos más comúnmente recetados, pero puede elegir qué medicamentos específicos cubre. Es posible que el formulario de un plan no incluya tu medicamento recetado específico, pero en la mayoría de los casos cubrirá un medicamento alternativo similar.4
Aparecen diferentes medicamentos en diferentes niveles de cobertura, y los costos para el miembro pueden variar según el nivel. Generalmente, cuanto más bajo sea el nivel, menor será la parte del costo del medicamento que pagará el miembro. Por ejemplo5:
- Nivel 1: $
- Nivel 2: $$
- Nivel 3: $$$
- Nivel 4: $$$$
- Nivel 5: $$$$$
Al buscar cobertura de medicamentos recetados de Medicare, una persona debe verificar si los medicamentos recetados que toma están cubiertos por el plan y verificar el nivel de cobertura. "El plan adecuado dependerá de la lista de medicamentos de la persona", comenta Parker.
¿Cuánto cuesta la cobertura de la Parte D de Medicare?
Los costos de cobertura pueden variar dependiendo de varios factores:
- La prima mensual, que es el importe que el miembro paga cada mes por la cobertura de medicamentos recetados
- El deducible, que es el importe que el miembro paga de su bolsillo antes de que el plan comience a pagar
- Copagos, que son un importe que el miembro puede tener que pagar como parte del medicamento recetado cubierto
- Coseguro, que es el importe que el miembro puede tener que pagar como parte del medicamento recetado cubierto una vez que se alcanza el deducible (el coseguro generalmente es un porcentaje)
¿Cuáles son las 4 fases de cobertura?
La mayoría de los planes tiene 4 fases de costos compartidos. Ese es el importe que paga un miembro y el importe que paga el plan.
- Un deducible anual. Este es el importe que debes pagar cada año antes de que el plan de medicamentos recetados de Medicare pague su parte.6
- Cobertura inicial, o el importe que pagan tú y el plan de medicamentos recetados de Medicare. Estos costos se comparten hasta que alcances un determinado importe establecido por Medicare. (Esto cambia cada año).7
- La fase de brecha de cobertura. Los miembros de Medicare pagan hasta un 25 % del costo de los medicamentos de marca y un 25 % del costo de los medicamentos genéricos.8
- La fase de cobertura catastrófica. Esta fase comienza cuando se alcanza el máximo anual de gastos de bolsillo del miembro para el año. El miembro paga solo un pequeño copago o coseguro por los medicamentos durante el resto del año del plan.9 Nota: Los miembros que reciben un subsidio por ingresos bajos pueden tener diferentes estructuras de beneficios.
La Ley de Reducción de la Inflación disminuirá algunos de estos costos. A partir de 2024, los miembros no tendrán copagos ni costos de coseguro durante la fase de cobertura catastrófica. Y a partir de 2025, se eliminará la brecha de cobertura y los costos de bolsillo de los medicamentos de los miembros tendrán un límite de $2,000.10
No hay duda de que la Parte D de Medicare puede resultar confusa, pero tómatelo con calma. ¿El primer paso? Investigar las opciones de cobertura de la Parte D de Medicare.
